На всякий случай. Эксперт рассказал об особенностях страхования при перевозке лекарств

В перевозке лекарств существуют риски, несвойственные другим типам грузов. Частично обезопасить перевозчика и товар помогает страхование. Об особенностях этой процедуры в фармлогистике рассказал генеральный директор Retail Transport Agency (RTA) Хаким ИБРАГИМОВ.

Для чего нужна дополнительная страховка

Первый этап страхования начинается еще до заключения контракта. Половину успеха в перевозке лекарств составляют соответствую­щие требованиям и регулярно проходящие техобслуживание транспортные средства (ТС), а также хорошо обученные люди. Крайне важно сразу оценить, на каких ТС и с использованием какого оборудования осуществляется транспортировка груза.

Часто от грузовладельцев можно услышать фразу: «У нас все застраховано, дополнительная страховка не требуется». Из этого следует, что грузовладелец видит риски при перемещении своих грузов и понимает необходимость в их страховке. При этом владелец груза почему-то считает, что перевозчику свои риски страховать незачем. Но по российским законам именно перевозчик несет полную материальную ответственность за принятый к перевозке товар. Более того, страховщик грузовладельца, выплативший убыток по страховке, пожелает компенсировать свои убытки и опять же вернется с претензией к перевозчику. Поэтому при работе с грузовладельцем перевозчик всегда должен обговаривать вопрос дополнительного страхования.

Как выбрать страховщика

Мы рекомендуем сразу сузить свой выбор до крупнейших компаний, представленных на рынке. Оценить потенциального партнера помогут страховые брокеры или консультанты. Важно оценивать не только то, сколько премий собирает страховщик, но и как платит при наступлении страхового случая. Обратите особое внимание на крупные выплаты в вашем сегменте страхования, сопоставимые со стоимостью грузов. Также важно изучить судебную практику с участием страховщика. Косвенным признаком благонадежности является цена полиса. Это тот случай, когда радость от приятной цены на входе может обернуться грустью на выходе. Низкая стоимость, как правило, обусловлена значительными ограничениями по рискам.

Иногда топовые страховщики дают хорошие скидки, но только за большой объем и безубыточную историю страхования. Неплохой механизм снижения цены — это ваш аудит страховщиком. Пригласите к себе страховщика и покажите ваш инструментарий удержания рисков под контролем.

Страховой полис (он же договор) и правила страхования необходимо внимательно прочесть и оценить, насколько условия подходят вам, а также сможете ли вы соответствовать им. Со страховщиком можно и нужно вступать в переговорный процесс по условиям будущего сотрудничества. Договор можно изменить, а правила — нет, поэтому в договоре нужно сделать оговорку о том, что его условия в сравнении с правилами имеют большую силу. Поскольку любые документы толкуются буквально, то крайне важно, чтобы формулировки были точные, полные и однозначные.

Стоимость фармгрузов и их подверженность воздействию окружающей среды делают вопрос страхования чувствительным для сторон, участвующих в перевозке. Это связано с величиной страховых премий, стоимость которых перевозчик не может выплатить из своей маржи по перевозке, — он перекладывает эту задачу на грузовладельца.

Рефрижераторный риск

Среди рисков, присущих фарм­отрасли, где крайне важна температура перевозимого груза, стоит отметить рефрижераторный риск. Таким признается порча груза в транспортном средстве в результате выхода из строя холодильной установки (ХОУ) во время перевозки, произошедшая по любой причине, за исключением недобросовестного исполнения своих обязанностей страхователем. Обратите внимание, что корректная работа приводной ХОУ напрямую зависит от работы узлов и агрегатов, которые находятся под капотом транспортного средства и не относятся к холодовым установкам (например, двигатель автомобиля или ремни, приводящие в движение двигатель ХОУ). Разумным будет расширить формулировку и включить в нее риски нарушения работы узлов и агрегатов ТС, не относящихся к ХОУ, но оказывающих влияние на корректную работу этих установок.

При этом температурный режим может быть нарушен по другим причинам. Например, кузов ТС могут вскрыть злоумышленники, а увидев, что «брать нечего», так как груз неликвидный с точки зрения быстрого сбыта на черном рынке, не закрыть двери кузова или закрыть, но не плотно. Казалось бы, груз не тронут, но реализации не подлежит, так как режим не соблюден. Или температура может измениться по причине нарушения целостности кузова ТС при ДТП, которое на работу ХОУ может не повлиять.

Еще один важный нюанс рефрижераторного риска — временная франшиза, которая присутствует практически во всех полисах, например от 0 до 24 часов. Франшиза означает, что для наступления риска (при соблюдении прочих условий) необходимо, чтобы поломка ХОУ длилась совокупно или непрерывно более установленного срока. При согласовании условий полиса бороться надо за минимальную франшизу или за полное ее отсутствие. Иначе возникает коллизия: вместо того, чтобы спасать груз, перевозчику выгодно «помариновать» его, чтобы выполнить условие. При этом бремя доказывания срока, в течение которого ХОУ была сломана, лежит на перевозчике. Поэтому крайне важно, чтобы транспортное средство было оборудовано исправным, поверенным или калиброванным температурным регистратором и его дублером (например, логгером) на случай поломки и потери данных с первого регистратора.

Обратите внимание в полисе на фразу «во время перевозки». Это важно в тех случаях, когда заказчик планирует использовать ТС для временного хранения продукции, например по причине нехватки места на складе. В такой ситуации необходимо соблюсти все условия договора перевозки, в том числе подать заявку с указанием внутреннего перемещения и сформировать транспортную накладную на каждое ТС. В противном случае при возникновении внештатной ситуации на транспортном средстве (не в момент транспортировки) велик риск того, что страховщик откажет в возмещении убытка. Ситуация будет квалифицирована не как перевозка, а как хранение.

Стоит также помнить, что полисы имеют ограничения по возрасту автомобиля и/или ХОУ. Пренебрежение этим условием может послужить формальным отказом в получении выплаты по убытку.

Что может привести к отказу в выплате

• Вы не учли прогноз погоды и залили летнее топливо, а не зимнее. Если в суде будет доказано, что на заправке был выбор, какое топливо лить, или, если выбора не было, но было доступное для всех водителей информационное сообщение о типах топлива для заправки, в выплате может быть отказано.
• Если до начала перевозки при подготовке или во время погрузки ХОУ выдала ошибку в работе, а в соответствии с инструкцией производителя при появлении этой ошибки необходимо выполнить действия, которые вы не сделали, что привело к некорректной работе ХОУ и выходу за температурный режим.
• Если вы не закрепили груз в кузове автомобиля надлежащим образом или грузоотправитель передал вам груз в упаковке, не обеспечивающей его сохранность при таком способе транспортировки.

Бывают случаи, когда во время перевозки произошло нарушение температурного режима, а в суд не представлено доказательств поломки ХОУ или при ее осмотре не выявлено неисправностей. В первом случае ваши шансы на успех понижаются, а во втором — вам придется доказывать, что причиной нарушения температуры явилось случайное обстоятельство.

Косвенным признаком благонадежности страховщика является цена полиса — это тот случай, когда радость от приятной цены на входе может обернуться грустью на выходе. Низкая стоимость, как правило, обусловлена значительными ограничениями по рискам.

Если наступил страховой случай

По законам жанра, инцидент произойдет неожиданно и внезапно. Не надо тут же сообщать об этом страховщику. Первая реакция на происшествие, как правило, эмоциональная, а эмоции при принятии решений ни к чему хорошему не приводят. Что надо делать?

Задолго до страхового случая (конечно, лучше на этапе выбора страховщика) найти и заручиться поддержкой того, кто знает, как работает страховой бизнес и как мыслит страховщик. Этот человек или организация окажет вам поддержку как на стадии заключения договора, так и в процессе его выполнения, особенно в момент, когда наступило страховое событие. Короче говоря, у вас должен быть телефон того, кому вы звоните в «случае чего».

Максимально подробно выяснить все существенные обстоятельства происшествия.

Позвонить доверенному лицу, рассказать о происшествии и следовать его инструкциям. На этом этапе важно оценить ситуацию и правильно заявить об убытке страховщику. При расследовании инцидента и принятии решения по выплате немалую роль сыграет то, что вы указали в заявлении об убытке, какие дали пояснения по происшествию, какие доказательства приложили в подтверждение убытка и предпринятых вами мер по недопущению инцидента.

Как работает суброгация

Суброгация — переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю в пределах возмещенного. Суть заключается в том, что страховщик (как правило, грузоотправителя) добровольно отказывается от своего права полностью или частично, ограничиваясь какой-то суммой. Такая схема нередко предлагается грузовладельцами перевозчикам, когда последние поднимают вопрос о страховании груза. Ловушка заключается в том, что страховщик по каким-то причинам может возместить убыток грузовладельцу не полностью или вовсе отказать в выплате. В таком случае грузовладелец придет за возмещением к перевозчику.

Стоимость фармгрузов и их подверженность воздействию окружающей среды делают вопрос страхования чувствительным для сторон, участвующих в перевозке. Это связано с величиной страховых премий, стоимость которых перевозчик не может выплатить из своей маржи по перевозке, — он перекладывает эту задачу на грузовладельца. На этом этапе нередко возникают сопротивление и непонимание, поскольку риски грузовладельца уже застрахованы.

Разумным решением этой коллизии будет отказ от страхования грузовладельца и передача этой функции перевозчику. Конечно, под контролем всех этапов процесса — от согласования выбора страховщика и формулировок полиса до контроля страхования перевозок. Ведь добросовестный и профессиональный перевозчик лучше грузовладельца знает свои риски и напрямую заинтересован застраховать их на наилучших условиях и в дальнейшем исполнять условия своего полиса. Перевозчик, как и грузовладелец, имеет такое же право вести свой бизнес с должной степенью осмот­рительности, ответственно подходя к решению задачи страхования своих рисков.